追加融資はいつ申し込むか — 業績が良いときに借りる

原則：苦しくなる前に借りる

金融機関は「返せる会社」に貸したがり、「返せなくなりそうな会社」には貸しません。資金が尽きかけてから申し込むと、まさにその状態を見られます。

逆説的ですが、資金に余裕があり業績が良いときほど、融資は通りやすく条件も良くなります。

通りやすいタイミング

• 決算が終わり、黒字の決算書が出たとき … 最も説明しやすい
• 大口受注が決まったとき … 資金使途が明確。「この案件の材料仕入れと外注費に必要」
• 既存の借入れを一定期間、延滞なく返済した後 … 返済実績は最大の信用材料。目安は1年程度
• 設備投資の計画が固まったとき … 見積書があれば資金使途が明確
• 売上が伸びて増加運転資金が必要になったとき

通りにくいタイミング

• 赤字決算の直後
• 既存借入の返済が始まって間もない
• 資金使途が「運転資金」としか言えないとき
• 税金・社会保険料の滞納がある
• 他行からの借入れが急増している

準備する資料

• 直近の決算書（2〜3期分）
• 直近の試算表 … 決算から時間が経っていれば必須
• 資金繰り表 … 向こう6〜12か月。なぜ、いつ、いくら必要かを示す
• 資金使途の裏付け … 見積書、契約書、受注書
• 返済計画 … 返済原資（税引後利益＋減価償却費）が返済額を上回ることを示す
• 借入金の一覧（他行分を含む）

資金使途を具体的に

「運転資金が足りないので」では通りません。次のように具体化します。

大口受注（◯◯株式会社、契約金額2,000万円）の材料仕入れ800万円と外注費500万円が先行して発生する。入金は納品の翌々月末のため、約4か月の立て替えが必要。この期間の資金として1,300万円を希望。

これなら、返済原資（その案件の入金）まで明確です。

借換えという選択肢

複数の借入れがあり返済負担が重い場合、1本にまとめて期間を延ばすことで月々の返済額を下げられることがあります。

ただし、借換えは実質的に条件変更と見られる場合があるので、金融機関の姿勢を確認してください。業績が悪化してからの借換えは、リスケジュールと同様に扱われることがあります。

枠を作っておく

当座貸越や短期継続融資の枠を平時に設定しておくと、必要なときに引き出せます。使わなければ利息はかかりません（未使用手数料がかかる場合はあります）。資金繰りの保険として検討する価値があります。